天博建行云南省分行扩容普惠金融 助力高质量发展发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求。

　　近年来，建行云南省分行坚持为民情怀，主动承担社会责任，全面发力普惠金融板块。凭借创新产品谱系，提升业务覆盖面，结合客户需求下沉服务，在“惠”字上做足文章。

　　2022年6月16日，建行云南省分行正式启动“惠市·惠企”普惠纾困行动，并现场发布了普惠金融纾困政策，以及针对小微企业、个体工商户等普惠群体的“五惠”举措，六项服务个体工商户主打产品和四项“专精特新”及科创企业专属产品，为全省小微企业及个体工商户提供额度充足、价格优惠、流程便捷、随借随还的综合融资服务，用实实在在的普惠金融信贷支持帮助市场主体稳健发展，践行“金融为民”的初心，让“普惠”金种子遍地开花。

　　2022年11月15日，建设银行发布“惠懂你”APP3.0版，秉持“数字、平台、生态、赋能”发展理念，拓维升级为一体化、生态型普惠金融综合服务平台。

　　近日，建行云南省分行首笔普惠客群经营模式——“善营贷”从客户经理发起业务，到企业主在“惠懂你”App上申请，仅用半个小时就落地大理惠乐鲜商贸有限公司（以下简称“惠乐鲜商贸”），公司支用49.3万元。

　　惠乐鲜商贸是云南皇氏来思尔乳业有限公司下游经销商。此前，公司负责人赵玉花颇感为难：“我们家用钱没有规律。客户要货，我们就要给上游企业打货款，一次几十万元；客户不要货，我们的钱就闲置在账上，摆在活期不划算，存了定期或者买了理财产品又怕及时取不出来，为难死了！”

　　今年以来，建行云南省分行积极落实省政府“促进市场主体倍增”计划，结合云南区域市场主体结构个体工商占比高的特点，聚焦破解小微企业、个体工商户融资难题，丰富产品供给，加强银政、银企合作，拓宽授信来源，丰富定贷模型，不断扩展普惠金融的外延和内涵。

　　结合区域特点，建行云南省分行发力个人客户信贷供给，加大力度支持个体工商户、小微企业主等普惠群体。围绕银联清算商户、拉卡拉收单商户、建行收单商户、烟草零售商户、商品交易市场、零售门店等六类普惠个人经营性市场重点客群，深入挖掘个人经营客户经营特征及融资习惯，精心打造适配信贷产品和流畅申贷体验。上文提到的“善营贷”就是该产品系创新的亮点之一，可以在额度内循环支用，随用随支，彻底解决了客户用钱时间“不确定”的问题。

　　云南明昭建筑有限公司（以下简称“明昭建筑”）是一家主要从事工程建设的小微企业，平时承包的大部分工程工期较长，工程款到账滞后。“我们因为资金跟不上，经常影响施工进度和整个工作的顺利开展。”明昭建筑的负责人常国琼告诉记者，“前不久，我们在建设银行的介绍下申请了首户快贷业务。没想到办理很便利，从申请到放款的时间也很短，对我们的帮助很大。”

　　在明昭建筑到建行昆明城东支行咨询业务的时候，业务经理向企业推荐了首户快贷业务，“明昭建筑是我们的对公客户，经过线分钟就放款了。”该业务经理向记者介绍，像明昭建筑这种已经在建行开户的客户，一般都可以当天拿到。“如果是之前没有开户的新客户，来我们这里开户后，第二天申请就可以拿到，业务流程很快。”

　　常国琼告诉记者:“首户快贷对我们这种小微企业来说很有帮助，这次的我们将用来购买建筑材料和支付农民工工资。”据介绍，首户快贷是建设银行今年1月份推出的产品，主要针对第一次和建行开展信贷业务的小微企业，最大额度可达500万元。

　　以破解小微企业融资难、融资贵难题为着力点，建行一直走在创新的路上，陆续研发推出了服务小微企业和个体工商户的六项主打产品：商户云贷，创新引入银联和网联数据，拓宽授信数据来源，服务广大市场商户客群；商叶云贷，对烟草快消、商超等零售商提供专属服务；首户快贷，聚焦首次与建设银行发生信贷业务的企业主融资难题，大幅提高小微企业的申贷获得率；善营贷，聚焦“圈链集群”，为客户设计定制化的信贷服务；善担贷，与担保公司合作，创新“见贷即保”的新型批量担保业务模式，提升企业获贷率及信贷体验；个体工商户抵押快贷，服务成长期、稳定期，需要更多资金支持、更长期限的企业主。

　　过去，银行服务小微企业主要靠传统人工操作，运营成本高，办理时间长，服务覆盖面窄。随着金融科技赋能普惠金融，“建行惠懂你”App应运而生。

　　“惠懂你”App借助大数据、云计算和人工智能等技术，面向可触达的普惠金融客群开展360度精准画像，建立主动授信和风控模型，让众多缺抵押、缺担保、缺银行信用记录的小微企业和企业主通过手机即可获得信贷机会，让服务触手可及。

　　建行通过该平台，搭建专属产品体系，打造“总有一款适合你”的信贷产品。支持企业主完成申请、签约、支用、还款等全流程线上操作，循环支用，满足小微企业“短、小、频、急”融资需求，实现信贷融资业务的“掌上办”“指尖办”。如精准测额，解决企业在大银行能不能贷、能贷多少的心疾；在线股东会，提升小微企业股东授权效率。

　　经过4年多的迭代，“建行惠懂你”App3.0版本焕新亮相！依托数字化转型思维、平台经营模式，丰富完善融资功能，创新打造财富、服务板块，升级成为生态型综合服务平台。同时，突破传统融资平台定位，联合优质合作商构建生态合作联盟，拓展企业成长经营场景服务，致力于解决有效场景及生态连接数量不多、活跃度不高等问题，丰富平台非金融场景，为小微企业带来从“低频、单一融资功能”向“高频、综合服务功能”跃升的用户体验，围绕企业全生命周期，纳入需求撮合、ERP、人力管理、财务管理和培训管理等功能，建设高频企业社区，让“惠懂你”真正“会懂你”。

　　自2020年以来，建行云南省分行连续3年降低普惠小微平均利率，尤其启动“惠市·惠企”纾困专项行动以来，进一步对不同产品、客群实施差异化利率优惠，截至2022年9月末，普惠小微平均利率4.02%，较2021年末降低10BPS，近3年来累计为普惠小微企业让利2.5亿元。

　　为降低小微企业综合融资成本，建行云南省分行在严格执行监管政策的基础上，对小微企业多项服务收费项目进行减免或优惠；针对普惠型小微企业抵质押类业务，该行主动承担抵押物评估费、公证费、押品保险费等，在有效增加信贷投放的同时，助企降低综合融资成本，用金融甜水“滋润”普罗大众。

　　对受疫情影响的小微企业，推出线上延期和无还本续贷服务，最长可延期半年，续贷一年。企业普遍反映，以往需要按月支付利息、到期一次性归还本金，但在“惠懂你”，用贷金额、还款时限和延期续贷等事项均由企业自主掌握，可节约利息支出、减轻还款压力。

　　“专精特新”领域是提高产业链、供应链、创新链稳定性和制造业核心竞争力的坚实保障，同时也是引领经济转型和产业升级的未来。建行云南省分行认真贯彻落实《国务院促进中小企业发展工作领导小组办公室关于印发为“专精特新”中小企业办实事清单的通知》《云南银保监会办公室关于进一步加强“专精特新”中小企业金融服务的通知》等要求，将“专精特新”企业作为服务国家战略、优化客户结构、实现可持续发展的重要抓手，在省银保监局、省工信厅、省科技厅的指导下，加大信贷投入和优惠政策倾斜，全力支持“专精特新”企业发展。

　　云南丰普科技有限公司（以下简称“丰普科技”）是一家专注于工业节能产品开发、系统能源利用，致力于为用能单位节能减排、分忧解难的科技型中小企业天博集团，目前已经成立22年。作为一家技术型企业，该公司从事的项目大多工期较长，这也导致项目收款时间分散，资金流转周期长，有时还需要自行垫付一部分作为项目启动资金。为了解决资金问题，丰普科技与建行昆明城北支行达成合作，办理了省内第一笔“知识产权质押”，金额200万元。

　　“知识产权此前并不能作为企业的质押品或是征信凭证。今年建行云南省分行创新引进了这项业务，可以根据企业所拥有的知识产权，进行评估并授信。”建行昆明城北支行的客户经理介绍，知识产权质押主要面对小微企业，单笔不超过500万元，尤其侧重科技型企业，企业必须要有自主知识产权用于质押和评估，否则无法办理这项业务。

　　丰普科技办公室的童主任表示，“我们科技型企业一般以轻资产为主天博集团，不太会投入类似厂房这种固定资产，虽然有一定的生产设备，但设备折旧非常快，做抵押非常困难。”丰普科技遇到的问题，也是其他同类型小微企业的痛点，知识产权质押就很好地解决了此类问题。此次丰普科技用了三项知识产权抵押申请，初步评估只有60万元，后续建行对该公司多年来的经营状况，以及在云南省各级科技类型比赛中获奖情况和其他资质进行综合评估，一共放款200万元，很大程度上缓解了丰普科技的资金压力。

　　为更好地服务“专精特新”，建行云南省分行开展“专优工程”，即“专精特新”企业的优质服务工程。围绕专项活动、创新专属产品、提供专门服务、配置专项政策“四专”主题活动，以企业名单为抓手，逐户制定走访计划，做实基本情况调查，先易后难分层分类跟进，并通过配置专项考核资源、调整定价授权、经济资本优惠、审批支持政策、设立放款绿色通道、落实尽职免责等措施加大政策倾斜。

　　截至今年9月末，该行重点支持了远足科技、贵研铂业等“专精特新”企业，累计惠及“专精特新”企业166户，信贷余额32.47亿元，其中普惠型小微企业134户，信贷余额3.52亿元；大中型企业32户，信贷余额28.95亿元。

　　经济是肌体，金融是血脉，二者共生共荣。在建行云南省分行的努力下，金融活水正源源不断地流向市场的重点领域和薄弱环节天博集团。

　　不啻微茫，造炬成阳。在惠企、惠市措施的有力推动下，越来越多的小微企业、个体工商户分享到普惠金融的强劲动能。

　　下一步，建行云南省分行将携手各级政府部门、广大小微企业，不断探索服务小微企业的新模式、新举措，助企纾困，践行使命，将金融活水灌溉到更多普惠小微群体，为助力云南经济高质量发展贡献更大的建行智慧和力量。记者关兰报道