天博集团“渝快乡村贷”普惠万千 筑梦共富｜中国普惠金融典型案例（2022）023号重庆农村商业银行认真贯彻落实党中央全面推进乡村振兴战略的重要部署，积极担当天博、主动作为，全力将“支农、助农、扶农”金融经验与金融科技相融合天博，积极创新农村数字普惠金融产品，为乡村居民提供有温度、有力度、有速度的金融产品——“渝快乡村贷”。该产品面向从事乡村振兴相关产业及服务的自然人，能有效覆盖农户、种养殖大户、家庭农场主、农村致富带头人等各类农业经营主体，满足其生产经营及日常消费的信贷资金需求。具有“线上申请、线上签约、线上支用、线上还款”及“纯信用、低利率、随借随还”等特点，切实解决乡村客户“普惠、小额、分散、流动”的资金诉求，有效降低其办贷难度和提升办贷效率。

　　根据《中国农村金融服务报告》、中国社科院《“三农”互联网金融蓝皮书》等相关行业分析报告的数据显示，全国每年的“三农”金融供求缺口超过3万亿元，农户和农业生产信贷满足率不到三成，2/3的农户表示农村不便利。农户信贷供需不平衡、不匹配，主要系“三农”数字化基础薄弱、农村经济发展结构较为单一、小额分散导致银行获客和管理成本高等原因导致。重庆农村商业银行积极以科技赋能破解上述融资难题，创新推出“渝快乡村贷”产品，以线下采集的建档数据为基础，与征信、司法、工商、运营商、涉农保险等外部大数据，以及行内金融数据融合运用，实现客户端全线上化，风控决策数据模型化，实现“让客户更便捷、让客户经理更简单”的目标

　　一是丰富多样的客群类型。通过对各区县现场调研，基于农时地域、产业链上下游和社会关系网，找到乡村目标客群。精准覆盖脱贫人口和边缘易致贫人口，支持坚决守住不发生规模性返贫底线；分步覆盖重庆全产业客群，围绕柑橘、榨菜、柠檬、调味品、中药材等现代山地特色高效农业，服务种养、加工、流通等产业链上农户、专业大户及涉农小微企业主；全面覆盖本行“整村授信”中符合准入条件的所有客户，主动批量授信。二是高效便捷的方式。积极推进面向农户等乡村客群的信用贷产品服务，解决乡村客户缺少有效抵质押物的难题。支持线上申请、线上签约、线上支用、线上还款，客户线上操作方便快捷，让乡村客户充分享受金融科技带来的服务便利，提高客户办贷体验。三是主动授信的风控模式。针对乡村客户线上数据较少的特点，采用线上线下相融合的风控模式，以线下建档评级数据为基础，结合线上大数据进行风险评价，打造风险标签体系，支持全域客户风险画像，同时根据各客群特征，打造差异化的风控模型。另外，推进构建农村信用评价体系，通过“专用设备+移动工作”的方式，实现建档评级的数字化、移动化和智能化，不断提高涉农信贷的风控能力。

　　重庆农村商业银行创新“渝快乡村贷”，普惠万千客户，绘就共富画卷。一是“线下+线上”覆盖主体全。通过该产品，能有效覆盖农户、种养殖大户、家庭农场主、农村致富带头人等各类农业经营主体，推动全农户的建档评级授信。将地理行政区划与本行分支机构分布结合，根据业务场景进行不同类型的网格划分，实行网格客户的差异化金融服务。二是“标准+特色”适应产业广。针对重庆乡村产业发展特点，打造模块化产品模式，绘制产业地图。在重庆市各区县特色产业调研走访的基础上，目前已完成“渝快乡村贷”下，榨菜、花椒、烟叶、面业、红橙、金果等6个特色产业的信贷产品创设，助力乡村产业振兴，农户致富增收。三是“数字+信用”实现融资易。本行针对各类型乡村客群，设计了精准化的调查指标，如经营年限、经营规模等，通过客户画像及大数据，可快速完成评级授信，实现客户在线、实时、自助完成签约及支用。该产品2021年11月推出，年末授信户数2699户，授信金额3.64亿元，余额0.34亿元。到2022年5月末，累计授信7153户，授信金额8.52亿元，在贷余额3.24亿元。

　　重庆农商行推出线上线下融合乡村振兴数字化风控产品“渝快乡村贷”，实现线下建档评级与线上智能授信的结合，提升农户办贷体验，满足乡村振兴金融需求。该模式有以下两个方面的经验值得借鉴。一是服务质效做“加法”。涉农采用线上线下融合模式，充分发挥银行的线下网点优势天博，先由线下调查获取线上模式无法采集的数据，再结合大数据减少线下调查的内容，提高办贷效率和风控能力。二是服务流程做“减法”。不断提高涉农办理效率，通过签约、放款的线上化、自助化，实现支用的便利性，后期对涉农流程持续迭代，实现线下建档评级工作的标准化和审批的自动化。