天博集团陆书春：互联网金融出现6个特点 面临3种风险4大挑战陆书春表示，当前监管强调所有的金融业务都要纳入监管，抓住了互联网金融的本质，方向是非常正确的。要实施穿透式监管，无论何种类型的机构，只要从事金融业务，提供金融服务，都必须接受市场一致的监管要求。

　　11月4日，在北京大学数字金融研究中心的第二届年会上，中国互联网金融协会秘书长陆书春就“数字金融：新时代应该有新作为”发表主题演讲。

　　陆书春表示，无论数字金融还是互联网金融，在提升金融服务效率，提升金融服务水平，降低成本，促进普惠金融方面，都发挥了不可泯灭的作用。回顾互联网金融在中国的发展历史，经历了快速发展之后逐渐趋于理性和冷静，行业进入了规范发展的新阶段。中国的互联网金融以及金融科技的应用，在全球也走在了前列。

　　但是目前，我国互联网金融发展主要还面临着经营风险、合规转型风险，风险处置次生风险等三大风险。在行业基础设施建设，监管体制完善，法律制度体系完善建立，消费权益保护等方面还存在一定的挑战。对于互联网金融在新时代下如何扬长避短，趋利避害，在新时代有新气象、新作为，值得从业机构、监管部门和自律组织共同思考。

　　陆书春谈到天博，根据中国互联网金融协会（下称“协会”）刚刚发布的《中国互联网金融年报2017》的数据，互联网金融出现以下六个特点：

　　随着互联网金融风险专项整治工作的深入，从业机构优胜劣汰加速，行业发展环境逐步净化。以个体网络借贷为例，到2016年末，正常运营的平台2640多家，比2015年减少了28%。问题平台关停退出增多，正常运营平台在加速合规转型。平台平均借款期限为8.4个月，比上年末增长1.7个月，平均收益率为9.3%，同比下降1.8%。收益率较低，且运行稳定的平台日益成为行业的主流。

　　其中移动支付、互联网消费金融等业态保持快速发展，移动金融业务规模达到208.6万亿，同比增长60%，这是2016年底的数据，交易笔数1227.6亿笔，同比增长128.6%，但是行业的集中度进一步上升，支付受理市场创新模式也带来了一些新的问题。

　　根据协会的抽样数据，互联网金融消费数据新增注册用户稳步增长，新发金额和笔数增幅较大。互联网保险、证券等业态依然保持增长，但是增速有所放缓。

　　以保险数据为例，互联网保险的保费收入总额为2348亿元，同比增长5.2%，增幅较2015年有较大回落。互联网股权融资的行业景气度下降，平台下线和转型的数量较多，新增项目3268个，同比下降56.6%。新增项目投资人次为5.8万人，同比下降43.6%。

　　以互联网支付行业为例，2016年互联网支付的交易额在1万亿以上的非银行支付机构共8家天博，他们的交易总额占非银行交易机构的总额80%，以个体网络借贷为例，广东、北京、上海、浙江、山东、江苏等六省的各地网络借贷运营平台共计1854家，占全国总数的70%。余额近8000亿元，占全国总量的93.7%。

　　以个体网络借贷为例，2016年末余额8034亿，而同期的社会融资规模存量是156万亿，前者仅为后者的0.5%。从历史累计参与人数看，借款人和出借人合计5109万人，比上年增长3596万人。

　　大数据技术的客户画像在客户画像、精准营销，风控等领域的应用日益广泛，云计算以其系统架构、资源整合等方面的优势，满足长尾客户多样化的服务方面发挥重要的作用。人工智能技术应用效果开始显现，生物识别技术在身份验证、支付等场景应用逐渐增多。

　　以互联网直销银行为例，2016年末有69家商业银行设立了互联网直销银行，逾八成是城商行和农商行。

　　根据协会的调研情况，传统金融机构在发展数字金融的过程中还存在着一些人才、技术和机制方面的限制和约束天博，需要有针对性的加以解决。比如，金融产品研发很多还延续着传统项目管理模式，存在环节多、流程长、耗时久，创新容错不足等问题。业绩考核更重视成本收益，对一些落地时间长，先期投入大，见效慢的创新而言，还存在一定的激励不足方面的问题。

　　通过以上的数据和分析，陆书春指出，总体来看，在经济金融环境复杂多变，行业加快清理整顿的背景下，数字金融要真正实现新时代有新作为，需要监管、市场，还有自律组织共同的智慧和力量。

　　具体而言，在监管方面，当前监管强调所有的金融业务都要纳入监管，抓住了互联网金融的本质，方向是非常正确的。

　　实施穿透式监管，按照实质重于形式的原则，综合全链条信息，执行相应的监管规则，无论何种类型的机构，只要从事金融业务，提供金融服务，都必须接受市场一致的监管要求。实施协同式监管，加强一行三会的监管协调，完善中央和地方的监管分工，促进监管和自律的协调配合，实现行为监管和审慎监管的协同发力，最终形成对数字金融领域全覆盖的长效监管机制。

　　按照监管规则和专项整治的要求，以及行业的规则和标准，要进一步完善信息披露、资金存管、反洗钱等内控制度，要构建适用管用的风控体系和安全保障体系。要积极开展合规审慎经营，要树立正确的发展理念和价值导向。要以服务实体经济、弥补金融服务短板为着力点，要以提质增效、补短板为发展目标，结合自身的竞争优势和资源禀赋，在多层次金融市场和服务体系中找准定位，精准发力。

　　从自律方面看，作为自律组织，中国互联网金融协会积极履行行业协会的职责，积极搭建监管和行业的桥梁，努力把行业政策和监管的要求传导到从业机构，同时也努力把行业的实际情况反映到监管部门。统筹协调行业的资源和会员力量，共建共治。当前在数据统计、风险监测、登记披露，信用信息共享等行业基础设施方面，做了大量的工作，共同解决行业发展面临的重大问题。协会也在积极的努力带领行业机构加强国际交流，努力提高行业的国际竞争力和影响力，要通过制定实施行业标准和规则，完善举报和反不正当竞争制度等等，做好金融消费者保护工作，营造良币驱逐劣币的营商环境。