天博集团公司中国农业银行、中信银行的普惠蓝海截至7月27日，全国30省份披露上半年地区生产总值。16省份GDP增速为正。相比第一季度的西角戏，复苏加速迹象明显。

　　早在3月初，中国银行业协会《中国银行家调查报告（2019）》显示，普惠金融和金融科技是银行家最热议题。

　　这也在情理之中。疫情冲击，实体经济盼资金如甘霖。如何让资源配置更精准高效，一些优质银行的普惠业务扮演破壁角色。

　　数据显示，今年上半年，其普惠型小微企业比年初增长2700余亿元，增速超40%。提前完成监管要求，阶段性实现银保监会“两增两控”和央行定向降准第二档达标。

　　在开展数字化营销方面，通过网络直播等方式，农业银行推动线上“零接触”营销。截至目前，农业银行已与中建集团、TCL等230多家供应链核心企业合作，累计服务超7000家上下游企业，金额超470亿元。与国家融资担保基金的银担合作规模，居同业首位。

　　据悉，“快捷贷”上线不到一年余额突破千亿；“微捷贷”余额超1000亿元，客户数接近20万户。“惠农e贷”天博集团公司，也为众多农户和小微企业带去希望。

　　以农业银行贵阳分行“惠农e贷”为例，上半年发放金额3.38亿元，涉及农户2055户。与重大项目动辄数亿、上百亿的融资规模相比，其金额多在10万元左右。虽金额不大，业务细微、繁琐，却承载了无数脱贫希望。

　　农业银行贵阳分行副行长李晶表示：有时候为了农户尽快获得几万元“惠农e贷”，农业银行员工要来回多趟往返村寨；成功放款2055户，可能调查的户数要达到3000多户；二级分行、各支行网点行长也不例外，带头冲锋在一线。

　　想来，这也是普惠金融的特性和价值所在。结合地方资源特点及产业特色，凭借一股事无巨细的强韧性、大责任，创新优化风控品控体系的同时，有效触达产业基本细胞、惠济万千民生。

　　也基于此，截至2020年5月，农业银行“惠农e贷”余额达5.62亿元。近3年，为近2000名农户创业致富提供了资金支持。

　　公开信息显示，这是一款包括“纳税e贷”、“抵押e贷”“连贷通”等组合型信贷产品。授信额度最高1000万，最长3年期限。通过快速通道，中小微企业能享受“即需即贷”便利及利率优惠。

　　截至6月，农业银行已经对672家企业提供信贷支持，信贷额21.99亿元。成为实体经济复苏的先锋力量。

　　除了产品接地气，也离不开强执行力。为保证普惠业务的高效高质，农业银行在经济资本、考核、激励工资、费用等方面给予小微金融业务专项激励。通过统筹城乡，建立总分两级普惠金融专营机构体系，打造1000家总行级和900家分行级专营机构，基层网点普惠力提升明显。

　　截至2019年末，农业银行普惠型小微企业余额5923亿元天博集团公司，较上年末增加2179亿元，增长58.2%，高于全行增速46.3个百分点。

　　进入2020年，再次提速。前三个月，农业银行累计支持普惠型小微企业客户133.93万户，普惠金融领域余额11844.85亿元，较上年末增长2037.06亿元。

　　2020年一季报显示天博集团公司，农业银行实现营收1867.06亿，同比去年增长7.9%，归母净利润641.9亿，同比增长4.8%。

　　净利息收入，是一大亮点，达到1296.59亿，同比去年增长8.85%。非利息收入中，手续费和佣金收入311.49亿，同比增长6.61%。

　　放眼行业，一季度，交通银行净利息收益率1.55%，同比下降4个基点，与去年全年相比下降3个基点；工商银行净利息收益率2.2%，较去年全年下降4个基点。

　　交行预算财务部总经理陈隃表示，息差同比下降是因资产收益率下降16个基点，的收益下降相对和LPR同步更多一点。

　　截至2020年3月末，农业银行总资产26.23万亿元，增长5.42%。其中吸收存款余额19.54万亿元，比上年末增加9969.46亿元，增长5.38%。

　　这意味者，在一季度的91天时间里，农业银行共新增存款9969亿元，日均吸存约109.55亿元。

　　值得注意的是，2019年，农业银行全年新增存款11966亿元，日均吸收存款32.78亿元。换言之，2020一季度新增已占2019年全年的83.31%。

　　再看资产质量，一季度末不良余额1966.93亿元，较上年末增加94.83亿元；不良率1.40%，与上年末持平；拨备覆盖率289.91%，较上年末上升1.16个百分点。

　　对比其他五大行，工行、农业银行、建行、交行、邮储银行不良率分别为1.43%、1.4%、1.42% 、1.59%、0.86%。

　　截至2019年末，农业银行全年净利润2129.24亿元，同比增长5.08%，总资产规模24.88万亿元，较上年末增长2.27万亿元，增速10.0%。

　　存业务增势良好，和垫款余额达13.36万亿元，较上年末增加1.42万亿元，增速11.9%；存款余额达18.54万亿元，较上年末增加1.20万亿元，增速6.9%。

　　不良持续“双降”，不良余额1872.10亿元，较上年下降27.92亿元；不良率1.40%，比上年末下降0.19个百分点。拨备覆盖率288.75%，较上年末提升36.57个百分点，风险抵补能力进一步增强。

　　且成功发行1200亿元二级资本债和1200亿元永续债，资本充足率16.13%。成本收入比30.49%，较上年下降0.78个百分点，连续三年下降。

　　2019年，农业银行新增实体1.27万亿元，增量居同业前列，累计为实体经济提供融资超2万亿元。

　　其中，全年新增县域5472.22亿元，同比多增1097.03亿元。全面优化升级互联网金融服务“三农”工程，为全国4.4万个行政村、308万户农户建立信息档案，线上农户“惠农e贷”余额达到1986亿元，比上年末增长128%。

　　值得一提的是，为更好金融扶贫，农业银行专门出台《关于做好2020年脱贫攻坚金融服务工作的意见》。将优惠政策、资源优先向深度贫困地区，尤以52个挂牌督战贫困县倾斜。

　　截至2020年3月末，农业银行在832个国家扶贫重点县、深度贫困县、52个挂牌督战未摘帽县增速分别达到7.29%、8.40%、10.84%，增速持续显著高于全行平均水平。

　　整体看，农业银行已形成全国一盘棋效应，创新、普惠与业绩相辅相成的良性共赢势能，为行业做出路径表率。

　　2020年4月24日，中信银行一季报显示，营业总收入515.1亿，同比增长8.6%；归母净利润144.5亿，同比增长9.4%。

　　中信银行董事长李庆萍表示，2019年，中信银行净利润、营业收入增速均创历年新高，风险防范化解取得初步成效，不良率1.65%，为4年最低；客户存款总额4.04万亿元，较上年末增长11.68%，对公业务存款余额在股份行中排名第一。

　　截至2019年，银保监会考核口径普惠金融余额2042.55亿元 ，同比增长近50%，高出各项增速约40个百分点；央行定向降准口径的普惠金融余额2252.77亿元，增幅超50%，占全行新增20%。大幅超出最高档考核要求。

　　细分看，小微企业余额9.89亿元，较上年末增长16.35%，高于各项平均增幅2.31%；普惠型小微企业余额8.56亿元，较上年末增长22.81%，高于各项平均增幅8.77%；农户和小微企业占比达到91.11%。

　　同样，亮眼成绩也有实力打底。2019年，中信银行持续完善普惠金体制机制，在20家重点分行成立普惠金融部，力图打造“价值普惠”体系。另外，在总行实现普惠金融“制度、流程、产品、系统、风险、品牌”六统一，在分行实现“审查、审批、放款及贷后”四集中，组建客户经理等专业队伍。

　　模式创新上，还有价值看点。根据小微企业特点，中信银行构建“核心企业+上下游+生态圈”的经营模式。依托金融科技支撑，在业内首创“物流e贷”，从申请到放款仅5分钟。

　　2020年4月20日，中信银行昆明分行成功为昆明某运输服务有限公司、云南某市政工程有限公司办理两笔普惠金融“物流e贷”业务，合计发放资金306万元，及时缓解了流动资金紧张局面。

　　值得一提的是，2018年3月，中信银行年度业绩发布会上，中信银行董事长李庆萍表示，中信银行已启动2018-2020的三年规划，将全面推动银行高质量发展，努力建设成为“有担当、有温度、有特色、有尊严”的最佳综合金融服务企业。

　　经济下行，百业待兴。利用金融科技，让普惠金融在基础经济高效、精准触达，是激发产业活力、企业潜力，经济韧性的重要引擎。而经济提振、百业振兴，又能有效回补金融业，增厚业绩的同时，也激发其更多创新、革新动力，提升核心竞争力。

　　放眼国际，孟加拉国的乡村银行（又称格莱珉银行）是当今规模最大、运作最成功、影响力最大的小额金融机构之一，其运营模式被众多发展中国家模仿和借鉴。

　　据了解，格莱珉银行践行以“让所有人在有需求的时候能够以合适价格，方便快捷并有尊严地享受金融服务”为原则的普惠金融。

　　截至2019年底，格莱珉银行已覆盖81678个村庄，约占孟加拉国全国村庄总数的93.48%；累计发放295亿美元，拥有会员926万人，其中896万为女性会员。还款率达99%，成为金融界奇迹。

　　数据显示， 我国中小微企业为国家提供了50%以上税收、60%以上的国内生产总值、70%以上的发明专利、80%以上的就业岗位、占企业总数的90%以上。

　　长期以来，受制于融资额小，融资周期短，抗风险能力差、征信薄弱等问题，金融机构对小微市场积极性不足。数据显示，全国小微信贷缺口已超过20万亿元。

　　德勤中国金融服务业银行及资本市场主管合伙人郭新华认为，小微企业缺的不仅是“钱”，更需要资金之外的“增值服务”与“引导培育”。小微企业自身管理能力、创新能力和发展能力的优化，与我国银行业力争持续提升综合金融服务能力、让利实体的大趋势是高度吻合的。银行业与实体企业进入良性互动，整个经济体系才能进入一个良性循环。

　　从此看，谁抓住了普惠先机，在产品、管理、渠道、人才、机制、战略等方面精准布局、高效创新、延伸产业链场景，形成粘合聚集效应，谁就占领了价值领跑的新高地。

　　2020年，是我国《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》收官年，也是全面建成小康社会的收官年。

　　2019年8月，央行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，再次明确金融科技的系统革新作用。

　　可以预见，乘着金融业改革开放东风，科技与金融的结合更为紧密，由此释放出的业务、机制等革新空间及品控风控破壁力量，或是2020年普惠金融继续走深、走实的关键点。