天博农村普惠金融的“冰与火”那什么是普惠金融？联合国2005年宣传小额信贷年时首次提出“普惠金融”的概念，后被联合国和世界银行大力推行，是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，实际上就是让所有社会基层百姓都能享受到便捷的金融服务，从而更好地支持实体经济发展。

　　专家指出，从目前农村地区基础金融服务覆盖率以及的可得性看，在中国农村市场，践行普惠金融仍旧任重道远。在今年8月成都举行的“现代农业与农村金融创新高峰论坛”上，宜信公司农贷综合管理部总经理许超表示，判断任何机构是否切实惠农，平均的额度是重要指标，小农户一般三五万元借款就能满足发展需求，而大农户、农场主可能需要几十万甚至上百万才能解决问题。目前，这两类主体都是农村普惠金融需要覆盖的。

　　国务院总理李克强在国务院常务会议上确定金融服务“三农”发展的多项措施。9月，银监会、农业部联合印发《关于金融支持农业规模化生产和集约化经营的指导意见》。

　　在政策号召和规范下，除了传统金融的正规军扛起“普惠金融”大旗外，也不乏众多突起的异军凭借“创新”打破农村金融服务最后一公里。宜信从2010年开始在甘肃农村设立服务网点，平均每笔借款在四万元左右，就能很好地覆盖农户、小微经营客户的需求。宜信覆盖的农户中有30%都属于高经营风险的种养殖类客户，另外70%的资产配置，是给进城的农民工提供基础的借款服务，如开拉面馆、卖农机农具、种子化肥等，服务一些老百姓的日常生活生产。

　　“他们都是上山下乡深入农户家里提供服务的”，甘肃省农委办公室副主任李高协在甘肃农村调研多家农村金融机构后表示，普惠金融践行者更要注重满足老百姓需求。

　　时值九月，在广州外出打工的小张还有几个老乡，还未等到年底就急急忙忙地回到河北老家，就是因为村里面搞起了土地流转，“村里种地的好多是五六十岁的老人，年轻都出去打工或者进城了，嫌太累，都不愿种地”。

　　现如今农村空心化、老龄化问题严重，发展现代农业、集约化农业成为解决路径。“一般农业经营三五万元即可解决问题天博，但是农业大户、农民专业合作的发展少则十几万，多则上百万。”笔者在呼和浩特赛罕区调研时发现，新型农业经济体发展资金需求旺盛，由于棚菜、花木、牛羊养殖等规模农业经营风险高，金融机构普遍要求提供抵押品。“农民只有房子和土地，而这两样都不能抵押”，成为抑制这些主体发展的新难题。

　　有调查显示，由于农户现有的不动产绝大部分为集体性质宅基地上的自建房产，其受相关担保抵押法律法规及上级行管理要求的限制，均不能用于抵押天博。农民自有的农业机具由于其专用性和不易变现、难于管理等，多数金融机构都不将其列为有效的抵押物。所以，农户的担保抵押非常有限，难问题长期存在。

　　除了小农户存在难外，现代农业发展中的新型经济体，如农民专业合作社、农业大户也普遍存在难题。四川省去年作的统计显示，50多家合作社里面能得到支持的只有2户，每户平均额度仅有6万元。

　　在今年上，关于土地改革呼声最高天博，盘活农民资产，实现农地承包经营权抵押，成为解决农民乃至农业大户借款难题的突破口。“土地改革还没具体制度，基于承包经营权抵押落地还有很多障碍，而现在最契合农民金融需求的还是宜信普惠在做的基于信用的借款服务。”四川省政协农业委员会副主任杨柳为“三农”发展筹措资金指出了“信用”解决方案。

　　有业内人士指出：“中国的小微企业主、农户不是没有信用，而是没有有效的信用评估模式。”据悉，宜信普惠农村业务已经在甘肃、内蒙古、云南、陕西、四川等省市县乡地区建立45家网点，给近两万名农户提供了发展所需资金。针对现代农业发展，宜信普惠还将在四川省广元苍溪县、甘肃定西安定区、内蒙古扎赉特旗等国家现代农业示范区，针对雪梨、柚子、猕猴桃、土豆、玉米种植，奶牛养殖、奶站建设等区域重点支持的农业产业化项目提供资金帮扶，力求实现助农借款的全覆盖。