天博集团公司浅谈通过数据分析提升银行和获利能力（一）随着利率逐渐市场化，银行通过合理的存款利率定价机制可以提升自身和获利能力，那么数据分析如何帮助银行设计这些机制呢？

　　利率市场化是指金融机构在‍货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定。它包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。

　　近年，我国大力推动经济转型，利率逐渐实现市场化。借由利率市场化的趋势，金融机构可运用自有金融资源，以市场参与者的角色，共同推动利率市场传导机制与资金市场分配机制的形成天博集团，完善金融体系，服务宏观经济的调控机制。如今，商业银行以及农村合作金融机构可自行决定存款利率，其关注的焦点集中于如何通过存款、利率定价机制实现以下目标：

　　本文并不是从《IRRBB监管标准》或MPA要求的角度来介绍存款定价，也不涉及存款利率制定与发布等组织和管理环节的设计，而是仅仅从数据分析的角度阐述如何通过综合考量客户的辨识、成本堆叠、目标收益以及市场竞争环境等因素，帮助银行制定分级的存款定价体系‍。

　　客户关系调整项：建立模型对客户进行分级，针对目标客户去增加其存款利率，以提高客户对银行的黏着度。

　　市场水平调整项：依据不同时期市场上的存款利率水平，来决定存款利率向上调整的幅度，，通常该调整项对定期存款的有效性大于活期存款。

　　未来流动性（资金缺口）预估：建立模型对未来时期的现金流状况进行预估。例如，未来第六个月有可能性的资金缺口，则需针对现在六个月的定期存款利率进行调升。

　　其他调整项：例如针对战略目标（如，想增加存款户数）去做的利率调整影响不同调整项的关键因素包括银行的融资策略、流动性缺口、客户贡献度、边际成本的核算以及市场因素等等，这些因素需要从不同的输入项和维度来考量和测算。

　　分析客户在银行的整体业务和产品，调整针对该客户的优惠利率。从客户已选用的产品和服务，并考虑与客户在未来所预期的关系去调整利率。基于客户已选用的产品和服务以及其与客户未来预期的关系调整利率。

　　b)针对银行的好客户提供较高存款利率并收取较低的费用，目的在于提高好客户对银行的忠诚度和依赖性，进而争取更多的业务及服务费收入。

　　客户的违约概率。依据某时间窗口内银行对客户的定期（如每月）信用评级结果，对客户信用状况进行综合评估。

　　客户持续使用银行的服务或购买银行产品的状况，通过建立衡量客户满意度的数项构面与恒量指标，建立客户忠诚度模型。

　　包含客户本身的影响力（例如客户的社会知名度与地位），以及客户的辐射影响力，即与该客户往来密切的其他客户对银行的贡献度。

　　历史价值：客户从开户到某一时间点给银行带来的现金流量，该价值会随著时间而衰减。例如，某客户五年前对本行贡献的现金流量为100万天博集团，但该价值会小于此客户一年前对本行贡献100万的现金流量。

　　当前价值：客户在最近某段时间对银行带来的现金流量，包含当前客户在本行的储蓄业务、业务及理财业务价值。

　　未来价值：利用客户现有的数据进行回归建模，以预测出客户在未来某段时间可能给银行带来的现金流量。

　　首先，通过聚类将产品进行分类，并分析客户在各类产品的行为，以此确定客户的产品喜好及忠诚度，以确认营销战略能否有效增加客户的全面购买力。

　　其次，采用客户关系管理领域主流理论——RFM作为客户分群模型模块、维度及因子发展的方。RFM模型较为动态地显示了一个客户的全部轮廓，这对个性化的沟通和服务提供了依据。企业通过近似度R、频率F的变化，可以推测客户消费的异动状况；根据客户流失的可能性，列出客户；再从M（消费金额）的角度来分析，就可以找到贡献度高且流失机会也高的客户，通过重点拜访或联系，以最有效的方式挽回更多的商机天博集团。

　　最后，对客户针对活期存款、定期存款、理财产品、产品四种银行主要产品的消费行为分析。此外，也将客户对于上述四类产品的消费行为进行整合，建立全产品子模型，不仅做出全面分析，也作为专家对各类型产品评分时的平衡机制。

　　此外，也可以根据银行业取得客户数据的广泛程度，额外开发评估客户未来潜在贡献度的子模型，分渠道、现金流、交易效率、贡献度四个维度，介绍如下：

　　渠道：客户主要使用的渠道可以反映客户进行消费行为的渠道偏好，并可作为未来商业银行增建、删除渠道或改变客户使用渠道习惯的重要参考。

　　现金流：评估客户现金资产、易变现金融资产及每期现金流的数值，确认客户可带给银行的潜在存款金额。

　　贡献度：由客户角度出发，将其存、帐户的资金移转收入扣除业务直接成本及总行与该分支机构的间接分摊成本后，将帐号归户至客户，估算客户在银行内整体帐户的综合贡献度。

　　综上，银行可根据客户分群模型因子的数值，通过消费数据了解客户行为差异，确认客户资产及现金流深度，并依此辨识客户对利率的敏感程度，设计营销活动和产品，以提升银行整体业绩与利润水平。

　　本系列后续将分析从市场对标、流动性等调整因素如何提升银行和获利能力，欢迎大家留言，共同探讨。

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