天博集团聊一聊金融科技的内涵、类型和影响随着互联网、大数据、人工智能等技术的快速发展，金融科技已经成为了当今世界最热门的线年Bettinger首次提出Fintech这个概念，到2016年FSB给出了普遍接受的定义，再到2023年中国发布了《关于促进金融科技健康发展的指导意见》，金融科技经历了从萌芽、到成长天博、再到成熟的过程。

　　在这个过程中，无数的金融科技企业应运而生，为客户提供了更加便捷、安全、智能、个性化的金融服务。同时，商业银行也积极与金融科技企业合作，进行数字化转型，提升自身竞争力和风险管理能力。

　　金融科技在金融业的应用实现对金融产品和服务的创新，提高用户体验，降低因信息不对称而导致的交易成本。

　　除此之外，在科技赋能下，业务效率也得到了大幅提高，风险管理技术手段不断出现，整个金融行业朝着健康、可持续的方向发展。

　　（1）支付结算类主要包括面向个人用户的支付服务(如微信支付)和面向机构客户的支付服务(如海外支付)。

　　（2）存款、和融资主要包括网络信贷和众筹融资，即投资者和融资人通过互联网平台调剂资金以满足自身需求。

　　智能投顾是基于大数据和计算机算法，对市场反映的实时数据进行投资组合分析，分析客户提供的个性化数据，最后提出投资组合建议的人工智能。

　　例如，奇富科技（原360数科）是一家致力于连接用户与金融合作伙伴的第三方金融科技平台，通过全面输出综合金融科技能力，帮助金融机构实现贷前、贷中、贷后的流程优化。

　　该企业被市场广泛认可属于金融科技企业，并且位于《2022毕马威中国金融科技企业双50报告》之列。

　　在实体经济数字化加快的趋势下，绿色金融成为金融科技行业中的下一个“风口”，可持续发展理念不断深入人心。

　　例如，联易融是我国首家上市的供应链金融SaaS企业，针对绿色金融市场中存在的碳足迹数据难以统计与跟踪的痛点，开发出“绿色E链”解决方案，激励企业尤其是生产制造型企业参与碳中和发展，促进“绿色E链”上的企业向入驻金融机构获得优惠的绿色利率。

　　轻资产科技型企业融资面临两大痛点，一方面通过传统融资渠道缺乏抵押物，二来拥有大量专利技术的科技型企业难以盘活拥有的知识产权获得融资。

　　例如，2021年8月，东岸科技携手丽水青田县共同打造“青年成长阳光工程”，为阶段性债务受压青年提供帮扶解决方案。

　　随着数字技术在金融业的应用，零售业务离柜率不断提高，线下渠道使用率大减，金融与场景的连接不断被削弱。

　　例如，为解决金融业在数字化转型过程中面临的场景与金融连接弱的问题，多飞科技自主研发场景化智能营销决策引擎平台——“慧惠多”天博，提高零售客户场景化、数字化经营能力。

　　商业银行之所以不愿意给小微企业，一方面是因为对小微企业贷前审查难度大，收益低，另一方面担心发放后小微企业不能及时偿还会被问责和追责，同时小微企业稳定性相较大企业而言较差，经营状况变化太快也会给商业银行贷后管理工作带来困难。

　　随着我国经济不断发展，商业银行业务量也在不断增加，如果仅靠传统渠道开展业务，容易给营业网点带来压力。

　　同时，单一化的金融产品和服务也无法满足客户日益多元化的金融需求，需要商业银行不断开展业务创新。

　　例如，招商银行治理打造“数字招行”，于2022年初步构建“一朵云+两个中台”的金融科技新基建，其中两个中台分别指的是数据中台和技术中台。

　　2022年，招行累计立项金融科技项目3242个，累计上线个，家族信托业务流程线%天博，客户基础服务线%，融资业务线%，外汇业务线%，由以上数据可以看出，招商银行业务线上化率已经达到较高水平。

　　在风险管理方面，招行使用智能风控引擎，在2022年将个人非法盗用金额将至千万分之0.57，并新发放1,976.50亿元。

　　在放款过程中，通过提高业务处理自动化和智能化水平，平均每笔远程放款能为客户经理节约6小时，较传统流程效率提升32%1。

　　数字化风控一方面统一收集业务流程中产生的各种信息，并对信息进行分析整理，有效解决信息不对称问题。

　　例如，中信银行将公安、社交和电信等外部风险信息引入联防联控体系，建立零售业务链式反欺诈智能风控系统，实现对欺诈风险事件的精准防控，同时，还可将对客户交易体验的干扰降到最低。

　　目前，金融科技企业在数据处理过程中普遍面临业务人员参与度低的问题，这就导致大量IT人员需要在技术开发基础上兼顾对业务逻辑的理解，容易导致实际数据挖掘与需求不匹配，造成生产资源错配。

　　根据中国物流与采购联合会调查显示，在被调查的企业中开展供应链金融数字化技术的来源可分为，38.46%的企业技术源自自行研发立项，19.23%的企业技术源自采购专业技术服务公司，15.38%的企业技术源自第三方专门机构，只有11.54%的企业技术源自产业链上下游企业。

　　企业数字化仍然没有与上下游企业之间形成有效协同合作，核心企业与上下游企业协同不足，供应链数据平台建设缺乏，相关数据难以触达供应链各节点，不利于解决数据孤岛和信息不对称问题。

　　商业银行的参与可以提供部分链上企业信息，有利于完善供应链数据库，同时提供资金支持，有效解决链上企业融资问题。

　　随着金融科技技术在金融行业的应用，算法缺陷、数据泄露、数据篡改以及企业过度收集用户数据等问题层出不穷，数据安全和数据隐私保护问题受到广泛关注。

　　例如，建设银行建立基于隐私授权公共组件的企业级个人信息隐私保护IT解决方案，建立数据访问控制安全平台和数据使用安全计算平台，保护个人数据和第三方数据安全，搭建覆盖数据全生命周期的技术防控体系，对外防止数据被攻击窃取，对内防止数据泄露。