天博集团中国商业银行金融产品与服务创新动因和创新能力评价在世界经济全球化、一体化的发展背景下，中国金融市场的逐步对外开放为加快中国经济体制改革带来了机遇，同时也给原来处于保护性地位的行业和企业带来了挑战。金融企业的业务领域广泛涉及银行业、证券市场和保险业，而相比后两者而言，银行业的发展历史更长、传统保护性色彩也更为浓厚。如今，中国银行业面临着外资银行全面进入的巨大冲击。截至2006年底，已有22个国家和地区的74家外资银行在中国25个城市设立200家分行和14家法人机构，41个国家和地区的186家外资银行在中国24个城市设立242家代表处。在日趋激烈的市场竞争环境中，提高中国商业银行竞争力的重要性日渐凸显，而金融产品与服务创新是重中之重。

　　金融创新的动因研究是金融创新理论中的重要组成部分，国内外许多学者作了大量研究，金融创新理论动因大致可以归纳为以下4种：（1）约束诱导型创新，即金融创新为消除、减轻外部对其产生的金融压制而采取的“自卫”行为；（2）规避型创新，即对各种规章制度的限制性措施实行回避，更重视外部环境对金融创新的影响，它不仅考虑了市场创新的起因，而且还纳入制度创新过程以及二者的动态过程；（3）交易成本创新，即金融创新的支配因素是降低交易成本；（4）制度学派的创新，作为制度创新的一部分，金融创新是一种与经济制度互为影响、互为因果的制度变革。

　　上述观点都将创新目的归结为追求利润最大化，交易成本创新强调降低交易成本以间接实现利润最大化，表明市场的不完全性可以诱发金融创新。在现实环境中，它们存在明显不足，即对环境因素的简单化处理使理论与现实有较大的差距，未把金融机构的创新活动纳入竞争环境中考察。因此结合中国银行业的竞争格局和已有的理论动因来分析创新的目的，对于商业银行开发原创型的金融产品和服务有巨大的帮助天博集团。

　　中国商业银行经过多年改革，同业竞争格局已发生重大变化，主要大型商业银行均实现股改上市，中小商业银行之间兼并重组加剧，国内银行业金融机构呈规模化发展趋势，已基本实现制度层面的创新，因此金融产品与服务创新成为继制度创新之后商业银行提升核心竞争力的又一重点举措。

　　从业务分类来看，较大型银行而言，实际负利率对中小型银行负债业务的来源提出了更严峻的挑战，促使商业银行不断推出创新产品，例如利用结构性投资产品等来吸纳存款。另外，银行的同业竞争也加剧了银行负债业务的付息成本压力，减少成本必然成为金融创新的目标。资产类业务方面，商业银行为了尽可能减小资本充足率要求对资产业务规模扩张的限制，资产证券化等日益成为创新的重要趋势之一，但无论是传统的资产业务还是创新的证券化业务，风险与成本的控制在金融创新中都是非常重要的。中间业务方面，长期以来中国商业银行中间业务收入占比较低，结构层次不高。中国原四大国有商业银行非利差收入占总收入的比重仅为7.25%天博集团，且目前中国商业银行中间业务主要集中在收付结算和代理业务品种方面，业务范围窄。随着银行业市场化程度日益增加，存贷利差将不断缩小，中间业务金融创新的要求将日趋迫切。

　　然而现有的商业银行金融创新存在同质化、创新的广度和深度严重不足等诸多问题，行业内复制式的“创新”占了较重。商业银行除了针对现有需求设计产品外，还需主动深入了解客户、帮助客户识别金融需求，前瞻性地开掘、发现、培育市场需求，开发相应的金融产品，做市场的引导者。在创新过程中深刻揭示金融创新的动因和影响因素，准确识别创新过程中的关键要素，研究创新要素间的动态联系，分析要素间的影响规律，对于构建商业银行金融创新机制和能力的理论和实践基础具有极其重要的价值。

　　随着中国金融市场与国际金融体系、市场接轨，金融市场风险更加复杂多变，对商业银行的产品和服务创新提出新的要求。因此，正确评价和测度商业银行产品与服务创新的绩效，清楚揭示商业银行创新能力和过程，对于商业银行决定其经营战略、提高其核心竞争力有十分重要的作用。

　　目前，对创新能力评价的研究尚没有统一的理论框架。传统上，创新能力测度使用投入产出模型中的宏观指标，从创新的成果和效果上对创新能力进行测度。这种创新绩效评价把创新简化为一个投入产出过程，忽略具体的创新过程，仅使用投入产出指标来度量和评价创新能力，这是一种基于传统的投入产出理论的评价方法，即把创新产出看作是创新投入的函数，创新投入和产出能力与经济增长正相关。但不论是从宏观角度还是从微观角度，投入产出指标对绩效的表示性较好，解释性却较差。

　　真正意义上的创新能力既与创新绩效能力有关，也涉及创新过程能力。创新绩效和创新涉及的过程是深入了解创新能力需要考虑的因素。因此，创新过程能力测度分析基础是创新过程模型，它强调创新的管理过程和组织机制，认为创新的成功与相关的管理过程是密不可分的。同时，金融市场风险的凸现要求商业银行必须加强服务创新的专业性、针对性，因此商业银行金融创新的成本、风险分析变得尤为重要。成本、风险与收益也构成了商业银行产品与服务创新绩效的主要部分。

　　因此，未来的创新能力测度模型应该是以投入过程产出为主线，结合创新过程，以金融产品与服务创新过程关键要素识别、关系模型和过程成本、风险分析模型为过程模型中的重要组成部分天博集团，综合金融创新的动因分析、过程模型以及最终的产品与服务创新测度等内容的整体测度模型。具体到商业银行的金融产品和服务创新能力测度，将以商业银行金融产品与服务创新的过程为线索，根据资产、负债和中间业务中出现的创新趋势，揭示创新动因和影响因素，刻画其对于商业银行产品服务创新的作用机理，识别创新关键要素，从而构建商业银行金融创新机制和能力的理论分析模型。

　　在世界经济全球化、一体化的环境下，中国金融企业产品与服务创新的能力和程度决定了其在中国乃至世界范围内金融行业中的竞争地位和核心竞争力，金融创新的动因、创新关键要素分析、创新的成本与风险问题，以及商业银行产品与服务创新的测度都是中国商业银行核心竞争力研究的重要组成部分。研究中国商业银行的创新优势并对其核心竞争力进行科学分析和评价，对中国银行业的发展乃至整个金融体系的稳定都具有十分重要的理论价值和现实意义。