天博2021年12月保险产品推荐2. 医疗险、重疾险、定期寿险、常年意外险、旅行意外险、年金险、增额终身寿险、增额两全险的高性价比选择方案，保持更新，可在公众号菜单-保险内查看最新版。

　　建议大家买之前，先抽出2小时40分钟的时间，听一遍我的《新手的保险配置课》，会对什么适合自己、如何给家庭做配置、怎么挑选产品有个全面的认识，才不会买错。长按下面二维码可以进入：

　　一个家庭需要配置的保险，包括医疗险、重疾险、定期寿险、意外险和储蓄险。这五类产品中，前四类属于保障类产品，其中医疗险应该给家里所有人都投保，覆盖大病就医风险。重疾险、定期寿险、常年意外险主要是补偿收入损失，优先给家里的经济支柱买，有更多财力再给孩子买，老人并不那么需要。旅游意外险在国外旅游等特定场合下投保，参加活动的人都投。储蓄险（年金险和增额终身寿险）我们在最后单独说，它是满足具有一定经济基础的家庭，管理财务风险的需求。

　　下面，我分别给大家介绍医疗险、重疾险、定期寿险、意外险和储蓄险这五类的具体推荐产品。建议购买前可以在页面上预约一下顾问，有不清楚的地方都可以咨询，将来有保险事项变更、理赔也可以请顾问老师协助。

　　购买商业医疗险，是为了覆盖社保不能覆盖的范围，包含自费药、进口药和自费疗法，以及扩大保险的额度。医疗险实报实销，一般是先找社保报，报不了的部分再找商业医疗险报，不能重复报销，是社保的补充。

　　60岁及以下，有两个推荐。一个是支付宝的好医保长期医疗。它是人保承保的，承诺6年续保，6年共享1万元免赔额，续保政策有优势，没什么大缺点，又是热销品种。这款保险在支付宝的蚂蚁保险栏目里直接就能找到，支付宝的保险起名字都特别像，注意看清是人保承保的“好医保长期医疗”。想锁定20年内医疗保障的，推荐太平洋保险的，预计12月30日23点下架，承诺20年保证续保，医疗险质子重离子、特药责任（可选）都是保证续保的责任，20年后续保需经保险公司同意，是目前20年长期医疗险中保障全面的一款。

　　61-70岁，推荐众安保险的天博。最大优势是首次投保年龄放宽到70岁，是高龄老人的首选，住院前后 30 天的相关费用都能报销。详情长按下方二维码：

　　有高血压、高血脂、糖尿病、心脑血管等常见病，不能投保医疗险的人群，可以选择癌症医疗险，只管癌症住院报销，不管其他疾病。推荐支付宝好医保终身防癌医疗险，人保承保，70岁以下可以投保，终身保证续保（未来可能涨价）。缺点是限制医院范围，投保的时候拉到保险合同最后看看医院清单，清单内医院才100%报销，清单外的二级以上公立医院普通部只给报90%。如果是女性被保险人，或者觉得清单医院范围太小，还可以考虑平安健康的，也是终身保证续保，条款和好医保的非常相似，但对女性更便宜，而且清单医院的数量更多，详情长按下方二维码：

　　重疾险和医疗险不同，它不是报销性质的，是符合重疾条件后，一次性赔偿保额，主要用来解决出院后的费用，如康复治疗、补偿生病不能工作的收入损失等。

　　如果有心脑血管健康问题，或者有家族病史，建议再附加上心脑血管特疾二次赔。按此条件投保，可以获得的保障：

　　这是一款旗舰型产品天博，保障全面。60岁前确诊重疾多赔80%保额，产品增加了一个癌症晚期的创新责任，合同约定首次确诊癌症且达到合同约定的晚期状态，会再额外赔付30%基本保额。身故责任、癌症二次赔付、心脑血管特定疾病二次赔付责任均为可选责任。缺点就是额度上限为46万，比其他产品的50万要少一些，产品是原达尔文3号在新规下的新定义版，费率很优惠，详情长按下方二维码：

　　（2）单次赔付，因为地域限制买不了达尔文5号焕新版，35岁以下就选要求更宽松的复星联合健康保险泰人寿的，35岁以上身故责任就必选了，预计12月31日23点下架，推荐的投保选项是：

　　保额50万+终身+60周岁疾病关爱保险金+恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金+30年缴费+不含身故。

　　同样，如果有心脑血管健康问题，或者有家族病史，建议再附加上“特定心脑血管疾病第二次给付保险金”。按此条件投保，可以获得的保障：

　　这是一款设计灵活的单次重疾，产品自带了特效药津贴，满足前15个保单年度内确诊癌症、2年内靶向药、特效药自费超过10万两个条件，就会再额外赔付50%基本保额。此外，60岁前额外赔付、身故责任、癌症复发、特定心脑血管疾病二次赔付责任均为可选责任。其中，增加“60周岁疾病关爱保险金”选项后，60岁前首次确诊重疾、中症和轻症可以分别多赔60%、30%、15%保额；癌症复发条款设计和健康保普惠多倍版一样，确诊癌症后每过365天，若仍有治疗行为，赔40%保额，最多赔3次，好处是可以更早拿到钱。详情长按下方二维码：

　　（3）多次赔付，首推昆仑健康保险的，预计12月31日23点下架，35岁以上可以选这个，推荐的投保选项是：

　　这款产品2次不分组赔付，首次重疾在前15年额外赔付50%保额，第二次重疾赔付120%基本保额。身故责任、癌症多次赔付责任都可选。癌症复发条款设计独特，确诊癌症后每过365天，若仍有治疗行为，赔40%保额，最多赔3次，好处是可以更早拿到钱。缺点是等待期180天、重疾赔付间隔期365天，比一般产品长。主流产品的等待期90天，重疾多次赔付间隔期180天。产品是原守卫者3号在新规下的新定义版，费率很优惠，详情长按下方二维码：

　　保额60万+方式一（不含身故赔保额）+终身+30年缴费+第二次及第三次重大疾病保险金+第二次恶性肿瘤-重度保险金+投保人保费豁免+投保人配偶保费豁免（如果有）

　　晴天保保2号的亮点，一是支持父母两人同时附加保费豁免，其中一人不幸患轻、中、重疾或身故，可豁免剩余保费。二是18岁前重疾多赔付50%。三是少儿特定重疾和罕见重疾保障很全面。四是核保更宽松，早产儿、低重儿、、蚕豆病、脑膜炎、脑炎、急性肠炎等，符合一定要求都能买。

　　晴天保保2号的定位是长期少儿重疾险，如果想缩小预算，可以选择妈咪宝贝（新生版）的保障30年或20年，预计12月31日24点下架。等经济宽裕了再加保。详情长按下方二维码：

　　这是为亚健康人群量身定做的一款单次赔付的重疾险，对于抑郁症、高血压二级、糖尿病、乙肝大小三阳天博、甲亢、肝功能等病种，核保尺度更宽松，之前因为健康告知过不了的小伙伴，可以去试试这个，有机会直接或加费买上，但这款产品的定价也会相应高一些，详情长按下方二维码：

　　定期寿险是被保险人在保险期间内不幸去世或全残就赔付，主要用来照顾家庭，补偿家庭损失。推荐两款，都是目前市面上免责条款最宽松的。如果是单人投保，推荐选择华贵人寿的华贵大麦2021定期寿险；如果是夫妻一起投保，推荐同是华贵人寿的大麦甜蜜家2021。

　　华贵人寿的，预计12月31日23点下架。健康告知和除外责任都很精简，1-6类职业都可以投保，还支持缴费到70岁，除了定期寿险的通用保障外，默认包含了假日航空意外和假日公共交通意外两项保障。详情长按下方二维码：

　　华贵人寿的，预计12月31日23点下架。是一款夫妻共同投保的产品，价格优势明显。除了定期寿险的通用保障外，默认包含了两项保障，一个是特别身故金责任，夫妻因同一意外出险，受益人可以获赔4倍保额；二个是夫妻双方有一方身故，另一方保费豁免，无需再交剩余期间保费，保单继续有效。大麦甜蜜家2021详情长按下方二维码：

　　推荐鼎和保险的。100万意外保额+10万意外医疗+150元/天的意外住院津贴（单次最多90天，年度累计不超过180天）+50万猝死（不同保险公司猝死定义不一样，这款指“出现症状后 24 小时内发生的非暴力性突然死亡，猝死的认定以医院的诊断和门的鉴定为准”。）+500万航空意外+50万轨道交通意外+50万客船意外+驾驶或乘坐机动车意外30万+预防接种意外30万+预防接种意外医疗2万等，一年是296元，价格很便宜。详情长按下方二维码：

　　推荐平安保险的。意外身故伤残、意外门诊住院保障都有，还增加了未成年人第三者人身伤害责任，特定交通意外还会额外赔偿。分三个版本，差别在保额上。需要注意的是，银保监会规定：10岁以下儿童最高身故保额为20万，10岁以下选择基础版本就可以了，但如果如果想做高意外住院和门急诊断保额的，也可以选高保额版本。

　　推荐史带财险的。保险责任包括意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴、意外伤害救护车、异地亲属慰问探望等，也分三个版本，差别在保额上。建议优先选择计划三，意外医疗保额2万，意外身故保额20万，意外伤残保额5万，意外住院津贴100元/天（每次免赔7天，累计赔付不超过100天）。

　　61-65岁一年295元，66-75岁一年538元，76-85岁一年630元。详情长按下方二维码：

　　相比医疗险、重疾险、定期寿险、意外险这些适用面广泛的基础保障类产品，年金险、终身寿险这类储蓄险，更多的是满足具有一定经济基础的家庭管理财务风险的需求，帮助我们管理利率风险、长寿风险、资产归属风险。

　　增额终身寿险，可以用来当作一个长期年化收益率3.4%-3.5%的固定收益类产品。它的现金价值每年增长，不需要用钱的时候可以放着，需要用钱的时候，可以通过多次减保的方式，每次取出一部分。

　　最推荐的一款产品——弘康人寿的，预计12月31日下架。长期IRR可达3.49%，这在市场上是非常高的水平了。难能可贵的是，一般同类产品中期收益不会很高，而金满意足臻享版的IRR很早就能超过3.40%。有一点要提示的是，12月30日前新投保的保单，生效日期（保险责任开始日期）一律指定为2022年1月1日零点。详情可以直接点上面的小程序，也可以长按识别下方二维码：

　　养老年金险，推荐，预计12月30日下架。产品设计非常灵活，保证领取20年。期限上，可以保终身，活多久领多久，如果活的长，后期的领取金额非常可观。同时，还可以选择保至首次养老年金领取后的第20年，在第20年时，一次性领取一笔生存金，比如说30岁的人买，60岁开始领年金，可以选择到80岁的时候领取这笔钱，IRR能达到3.74%，这个选择就满足了希望在较早有更多资金供调配需求的小伙伴。

　　领取的钱到时要有富余，还可以搭配万能账户，这个账户最低保证收益3%，收益实现二次增值。同时还有个附加福利，如果保费达到30万，就可以开始享受光大养老社区入住权益。长按识别下方二维码可以看详情，推荐在页面上预约顾问了解清楚再买：

　　以上就是本月的重点推荐产品，除了上面这些，我还筛选了其他一些有特点的高性价比产品，放在了我做的保险小工具里，可以从公众号菜单进入，也可以直接点左下角阅读原文。

　　根据监管要求，现在咨询顾问的记录无论是微信还是电话，都要求留存，最大程度避免销售误导。一旦发现有误导，直接定位定责，比线下沟通体验更安全，大家可以放心预约。

　　他们提供的顾问服务也是比较专业和克制的，我们有个微信群，里面有我的顾问老师，平时有保险方面的疑问我会向他们请教，解答都很专业。

　　预约后，顾问老师会在24小时内联系，如果不方便电话沟通，可以预约时备注留下自己的微信号，请顾问添加微信联系。