天博月费用最低1%！人保普惠金融产品放水调整猛收保费不停歇人保普惠金融产品有流水贷、保优贷、车主贷、金优贷、业优贷等，分别对应的流水、保单、车辆、社保、公积金、房产。

　　人保普惠人士向「消费金融频道」透露，人保普惠之前有十几个产品，后来整合到五个产品，原因可能是通过降低获客要求来增加进件。

　　以人保普惠金融旗下的保单贷为例，保单贷之前还细分为寿险和保优，保优额度比较高，同时对借款人资质要求也更为严格。但现在统一调整为保优贷，进件仍是按照寿险标准，额度和利率按照保优的标准。

　　这实际上就等于放水，降低获客标准，同时通过扩大客群来提升余额。相比持牌消费金融公司和小贷公司，保险机构的现金贷产品客群更为上移，在授信门槛上也更高一些。

　　由于客群相对优质，人保普惠金融的风险定价标准也与其他金融机构不同。知情人士透露，在人保普惠金融成本上，银行收取的利息年化在6.4%左右，加上保险费用一起，人保普惠金融的月费用在1%至1.7%之间，具体年化利率根据借款人资质更有不同。

　　由于利息相对较低，人保普惠金融的风控也比较严格。在贷前的授信风控环节，人保普惠采取面签方式，初筛之后交由银行外审。在面签过程中，人保普惠会把银行利息和保费向借款人讲述清楚，“人保真的很良心了，没有背地里收取其他费用。”

　　「消费金融频道」从一位平安的借款人处得知，平安普惠的综合息费包括利息天博、服务费、保险费、担保费四项。以借款156000元为例，借款36期，每期还款6111.19元，年利率7.125%，月服务费率0.594%，月保险、担保费率0.23%天博。按照IRR计算，综合年化为23.9%。

　　对比平安普惠和人保普惠金融的产品价格，平安普惠收取的费用单项来看并不高，但项目较多，所以综合费用并不算太低。另外由于收费项目较多，一些借款人频频投诉平安普惠。

　　人保普惠金融主要扮演的是助贷角色，一边连接银行资金方，另一边连接借款人。人保普惠金融在中间不收利息分润天博，只收取保费，为借款人提供增信。人保普惠金融的保费也就是助贷环节中的个人信用保证保险。

　　关于人保信用保证险的营收数据，中国人保此前发布的1-4月的业绩披露了人保财险信用保证险收入同比大幅下降51.4%。

　　人保信用保证险在2019年收入达227.67亿元，同比增长96.7%，在人保总保费收入中占比5.26%。由此可见，人保的信用保证险的体量虽然比较早入局的平安财险小，但对人保集团的贡献值十分突出。

　　但由于现金贷行业信用风险高企，人保财险合作的现金贷平台逾期严重，人保融资类信用保证险的赔付率也在增加。人保财险信用保证险在2019年承保利润出现28.84亿元的巨额亏损，拖累了公司业绩。于是人保财险在2019下半年急刹车，与多家机构提前终止合作。

　　在助贷平台看来，其所搭售的保险只是作为一种增信措施，目的在于确保放款资金安全。以众安保险为代表的险企扮演信用中介角色，帮助有借贷需求、征信存在缺陷的客群提供增信。借助这种增信模式，众安保险在消费金融场景中的保费收入大幅提升。早在2018年，众安保险就有31%的保费收入来自消费金融。

　　人保普惠金融降低标准、扩大规模，可以看出人保想通过自营平台来增加信用保证险收入，挽救亏损。今年监管陆续下发了《商业银行互联网管理暂行办法》、《信用保险和保证保险业务监管办法》等文件，对信保业务予以认可并提出规范，这或许能为人保普惠金融的助贷加保险模式带来更多想象。